住宅ローンは早い返済がお得?それとも投資を優先?住宅ローン減税制度とは

2018年7月19日

本日は住宅ローンの返済について。
よく家族と「繰り上げ返済」について揉めるのですが、少しでも早く返した方がお得なのか調べてみました。

【結論】投資資金のない初心者はひとまず住宅ローン返済を優先すべし!

住宅ローンに関する書籍を5冊ほど読んだのですが、

  • 住宅ローンは少しでも早く返した方が得!
  • 住宅ローンは一定額返済にとどめ、余剰は投資にお金をまわすべき!

と相反する意見を専門家が述べていました。
この意見に違いは、ずばり「本人の投資力」がどの程度か、による違いです。

そもそも投資するお金が少額しかないにも関わらず、抱えてるローンより投資やー!といった所で無理があるのは明白ですよね^^;

気を付けないと家どころか、人生を失ってしまいます。

実は、私も「金持ち父さん」シリーズを読んで、一時期かなり投資熱が燃え上がったのですが、実際やってみると、そんなに甘くなかった。。。

銀行に支払うローン金利より、投資で稼げる資金力がなければ結局損する

例えば、手元に余剰資金100万円ある人が、その現金は投資に回して、3000万円の住宅ローン(金利2%)を組んだとします。

住宅ローンは複利(※後述)なので、100万円でも多くローンを組めばその分支払う金利は多くなります。

投資にまわした100万円でそれ以上の利益を確実に出せるなら、投資の方がお得ですね。

しかし現実は、確実に○%以上プラスになるという投資はありません。

いや、ほんと、投資を始めてみてわかりましたが、 投資で継続的に勝ち続けるのは至難の業
そして、まとまった金額を稼ぐとなると、最初に まとまった投資金が必要。

当たり前のことなのに、一部天才の儲け報告に、勘違いしそうになってしまうので要注意です。

特に初心者は、投資は得する可能性もあれば、損する可能性もあることを決して忘れてはいけません。

つまり、ねこっけのような投資に対して知識がない上に、投資できる金額も少ない人には、安易に飛びつくと、儲けてるつもりが結局トータルで損をしてることになりかねないのです。

 


へ・・・減ってる??

ローンは複利なので返却が早いほど、トータルの支払が減る

では、複利とはなんでしょうか?

  • 単利・・元本に対する利子
  • 複利・・元本に利子をプラスした金額に対する利子

よく借金が雪だるま式に増えていく、というフレーズを耳にしますよね。それは、この複利のこと。

この考えは

投資の利子

ローン返済の金利

の双方に当てはまります。

つまり、上手に使えば、投資の利益がガンガン増えて、下手に使えば、借金を余分に支払うことになります。

住宅ローンが多額で(利子たっぷり)、投資する金額がそれほどない(利益少ない)人はどちらを優先すべきか?明白ですね。

銀行の人には

ローン返済を急ぐより、手元においとく現金も大切ですよ~

なんて言われましたが、銀行にとって ローン金利と信託投資の手数料が美味しい蜜なので、真にうけすぎないようにしましょう。
(もちろん、手元の現金も大切ですYO)

最後に、住宅ローンは1年でも早く終わらせた方がいいのでしょうか?

住宅ローン控除で本当に得してる?

ここでいつも家族と揉めるのが住宅ローン控除。

住宅ローン控除とは、住宅ローンを借りると、10年もの間、年末ローン残高の1%が所得税から控除され、確定申告で戻ってくること

10年間有効なので早くローン返済すぎると逆に損するんじゃないか、、という呪縛が、我が家にもあったんです。

住宅ローン控除は、1年最大で40万円なので10年間で400万円
これだけ聞くと確かにお得なのですが、あくまでも最大なので、自分のケースに当てはめて考える必要があります。

例えば、年末ローン残高で2000万円の住宅ローンが残ってる場合、最大で20万円

ここで大切なのが、控除されるのは所得税(もし所得税を超えたら一部住民税から)からのみ。
なので例え控除額が20万でも、所得税と住民税の合算が15万円だったら15万円の控除になります。

細かい話をしはじめると、ややこしくなるので、ざっくりまとめると、

住民税から控除される分を加えても、実際に控除されるのは年末ローン残高の1%よりも少ない金額であるケースがほとんど。

ちなみに我が家は毎年14~15万くらい控除されてますが、年間に支払ってるローン利子が約60万だから、、やっぱり1年でも早く返した方が得です。

10年有効だから、、、とのんびり返してたら結局利子で損します。
返却された時にちょー嬉しいから、勘違いしやすいのですが要注意。

控除額と、支払う金利を天秤にかけてどちらが得かは家庭によって違うので、しっかり計算してみてください!

 

まとめ

投資で稼げる自信と資金力がない人は、さっさとローンは返済しましょう!!!

ちなみに先日読んだ、「金持ち父さんシリーズ」には間逆のことが書いてありました^^;
あの本のスト―リ―は、あくまでも自分でお金の発生する仕組みを作ったり、投資の経験を積みながら・・の話なので、余剰金のゆとりがないサラリーマンがいきなり鵜呑みにするとやけどすると個人的には思ってます。

投資にまわす「余剰金をゼロから作る」ことが出来れば一番ですね。
やっぱりそうなると低コストで始められるアフィリエイトがおススメだな~

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